如果我選擇不贖回，只領取利息。過了16年後我65歲，這時可以選擇每月領4153元，或是只領利息2962元。
我算了一算，從30歲開始每年投入2475，投滿20期後是49歲，再等16年後。這時複利滾出來的錢是多少，若假設年利率最保守的估計是 8%的話:
哇，那時候是 419067元美金！
從49歲那年開始每月領350，領了16年所以是67200元。
之後是每月領4153，那麼我要領幾年才能把這 419067元領光呢:
( 419067.233 - 67200 )/(4153*12) = 7.0605 年
也就是說我至少得活到65+7=72歲才回本。
(其實以上的算式有瑕疵，沒有考慮到65歲到72歲之間剩餘的錢也是會複利成長的，要看詳細的計算請見此google spread sheet)
如果我在49歲本金繳滿前掛掉也是會有死亡理賠，只是就沒有那麼多錢了，所以是要活越久才會賺越多。
看起來是那麼好康，但也是會有我本金被吃掉的風險，比如說在這20年內我失業了找不到工作無法繳錢，那麼我就一毛錢也回不來。所以推銷者是有推薦殘廢豁免，提出醫院證明殘廢就可以兩年不繳，但如果之後再拖延是要每年都去檢查。如果不是他們所認定的殘廢標準而還是找不到工作那當然... 本金也被吃掉了。
另外，我在網路上搜尋全民人壽的資料時，找到了一篇文章是把美西人壽(NYSE:NWLIA)和全民人壽做比較，說是美西人壽的付費方式更有彈性，美西人壽公司的資本額更大，還有說在NYSE全民人壽(NYSE:CIA)的股價怎麼過了那麼多年還是6塊錢美金。
資本額小的確是風險大，有可能是會被別人併購，不過依據業務員給我們的資料，美國的保單就算是原保險公司被別的公司承接，權益也是不縮水。我想這點應該是不用擔心。
倒是我比較在意，真的能夠保證65歲時就是提4153元嗎？如果公司的轉投資不順利是否會拿到更低的數字，就算再低也不能比美元定存低啊(約5%)。
還有在什麼情況下，有可能本金吃掉回不來的？
6 comments:
好巧, 昨天也有全民人壽的業務跟我推銷這張境外保單,這張保單看起來均比國內的保單吸引人, 但我對這張保單也是持半信半疑的態度!
可以互相比較一下不同業務員所宣稱的內容是否一致!以下是我昨天聽到業務跟我說的,比較看看你業務所說的, 進一步可跟他們作澄清!
1. 業務跟我說期滿 20 年就可以選擇你要的領回方式(1.一次提領本金 2.分次提領(本利領) 3.分次提領(只領利息)
依照你的年齡繳滿20年後49歲,就可以選擇領回方式, 不需要等到 65 歲!我業務說如果繳十年其實也可以開始領回, 只是領回的錢會比20年的錢少很多很多~所以依照你的年紀應該從 49 歲就可以開始起算領回年限, 不需要等到 72 歲才回本!
2. 在49歲本金繳滿前掛掉是會有死亡理賠的
這時候是看你的保單累計價值, 死亡理賠應該會大於你買入的壽險保額
3. 業務是跟我說:
如果全殘, 會有理賠一次你買入的壽險保額, 如果死亡, 會有理賠第二次你買入的壽險保額, 所以如果先全殘再死亡, 就可以獲得兩次你買入的壽險保額的理賠!
半殘無法繼續續繳, 可以用你保單目前累計的價值來繳交續年度的保費, 如果都繳不起, 可以用減額繳清的方式把剩餘的年限補滿, 只是你買入的壽險保額因此會減少, 但目的是為了維持這張保單的有效性!
4. 真的能夠保證65歲時就是提4153元嗎?
業務的保證是沒有用的, 業務會用話術說依照以前的成長績效應該沒問題! 我的業務在信託退休基金預估成長值用 20% 來估算, 我覺得有點誇大, 像是國內的投資型保單,業務用8%~12%來估算, 報酬率也都嚇死人, 但目前基金績效似乎並沒有"每"一年會成長8%~12%, 所以業務怎麼能夠保證呢?
這張保單也是盈虧自負, 但如果你選擇20年一次領回,那就至少保本可以拿回你買入的壽險保額! 但這張保單目的應是要做到退休規劃為主,到時候你根據投資績效, 再決定領回的方式!
另外我對這張保單還有很多質疑的地方,希望能被澄清:
1. 境外保單透過非合法的代理機構銷售(個人工作室),其實有非常大的風險, 要是代理商捲款倒閉, 在台灣恐怕會求助無門更, 何況這張保單要投資20年? 業務會不會就此跑掉!
2. 業務說最少人壽保障金額是 50,000 美金是否正確? 一開始她還跟我說最低一定要買100,000美金,後來經過我一直詢問他才說可以買 50,000美金!
3. 業務說明年1/1開始調漲保費 5%-10%, 所以12月底前要趕快購買才能用調整前的保費購買,真的嗎?
同樣對全民人壽CICA有疑問的人!
第1個問題CICA保費繳款有2種方式,第一從NYSE證卷交易所進入CICA公司因該假不了吧
?進入後可透過業務員的登錄身分,使用信用卡繳費,並列印繳費單2份一份客戶自行留存,一份連同和約寄回CICA,第2透過銀行直接匯款到CICA的銀行指定帳戶,這也沒法假吧~所以完全沒必要擔心錢被代理人公司捲款~
第2個問題壽險保額確實最低為50000美金,這是沒有疑問的
再來想分享一個投資得小心得給你參考:
以東元電機的股票為例:
假設現在20年前東元股價45元20年後股價不變一樣是45元~也就是不考慮股價因素然後假設你所算的8%您投資100張股票是不是450萬,這時請你打開WINDOWS的附屬應用程式小算盤,請打100*1.08然後請你按20次等於會變成466張股票,然後請妳把466*45000=20,970,000以上方法只要不短進短出選對績優股絕對會達成,而且還沒計算其每年所配發之股子股息~愛因斯坦曾說過一句話(複利的效果是比原子彈還可怕)像小S的公公為何能買2戶帝寶~後來透露出來當初她公公就是長期投資鴻海股票...從15年前繳不起診所房租變成現在30幾億的資產
所以您要了解CICA如果最差成長率只有8%你能不能接受,以過往20年來看CICA的成長率平均為26%,而8%不過是保守預估而已,
最後說一個事實2007年國泰人壽資產500億台幣,今年報告接近1500億的總資產,請問翻了幾倍呢?所以你是要當客戶就好,還是當股東等著分紅利配股票呢?CICA是世界唯一願意分享公司利潤的公司,妳參加保單公司就免費送妳股票而且是強制的契約就看的到每年可拿到多少錢的股票,而低股價則是因為拆股妳拿10張4元股票跟拿一張40元股票是一樣的,股價若過高請問你公司配給你的股票妳能分幾股?所以股價低對客戶的獲利而言才是最好的~
世界任何一家金融機構都是低率利保證,高利率不保證的不然定存為何最多只能3年呢?CICA在現金價值的部分是保證的預定利率為4.75%,股東權益部分請問您,您能要求國泰人壽明年一定要賺多少錢成長多少倍嗎?不過我想一家公司如果低於8%成長率大概離倒閉也不遠了
再來說到本金交付信託後每月領回的錢,是載明在契約內的,若選2領本金利息的話~是領你終身一輩子直到見天父為止,若是不幸1年後見天父了最低還保證領回5年這個數字還是比你所繳保費高很多~相對的妳信託後也就形同契約終止不再提供高額保障了
最後說了那麼多,還是告訴您CICA是最有良心的保險公司了,他有任何義務要分股票給您嗎?
所以既然是同樣繳一份保費,既能當保戶又給妳當股東~何樂而不為呢?
若有想再詳細透徹了解CICA,請聯絡我
MSN shwcica@hotmail.com
可以叫我BENNY或小翁很榮幸能為您服務!!
補充:
這家公司已經有50多年了,在紐約證交所掛牌上市雷曼風暴不僅沒受傷害,還逆勢成長84%
在今年3月份的商業周刊本公司還有上榜,證明CICA是非常優秀且健全的公司
我有全民的保單繳四年了 每年應繳1868美元 這幾年國際金融風暴下 全民的股票卻逆勢成長 我的保單裡每年持有股東500元的股票 看來繼續下來的投資也會是看好的吧 !
抱歉，請問一下，後來你有買這張保單嗎?
我買了。
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